金融科技与普惠金融：构建包容性社会的桥梁

一、引言

随着全球数字化转型步伐加快，金融科技以其独特的技术优势和创新模式，正在重塑金融服务生态。在这一变革背景下，“普惠金融”成为金融行业的重要使命之一。所谓“普惠金融”，旨在通过提供广泛覆盖的服务来解决不同群体的融资需求与金融排斥问题。从国际视角来看，联合国于2015年将实现“包容性经济增长和减贫”作为可持续发展目标之一，强调要确保所有人在平等的基础上拥有获取金融服务的机会。在我国，“建设社会主义现代化强国”的目标中也明确提出要推进金融基础设施建设和优化金融服务体系。金融科技正是在这样的历史背景下应运而生，并且成为了推动普惠金融发展的重要力量。

二、金融科技的定义与特征

1. 金融科技（FinTech）是利用新兴技术改进或创造出新的金融产品、服务和业务模式，以及支撑这些金融创新的技术应用。

2. 技术驱动：主要依托云计算、大数据、人工智能等现代信息技术；

3. 创新融合：不仅包括传统金融机构的数字化转型，还包括新型互联网金融企业的崛起；

4. 个性化定制：能够根据个体需求提供量身定做的金融服务方案；

5. 高效便捷：提高了交易效率并降低服务成本。

三、金融科技在普惠金融的应用

1. 提高金融服务可获得性

a) 数字化转型使得偏远地区居民也能享受到与城市相同水平的金融服务。比如，移动支付平台如支付宝和微信支付已经成为中国人日常生活的一部分，用户无需携带现金或银行卡即可完成各种交易。

b) 在农村及边远地区，智能终端设备通过4G/5G网络连接，为当地居民提供便捷安全的资金存取服务；基于区块链技术打造的供应链金融系统能够覆盖产业链上下游企业及其供应商，有效缓解小微企业融资难、融资贵问题；

2. 降低金融服务门槛

a) 简化申请流程：金融机构利用大数据风控模型对客户进行精准画像，减少冗余步骤和复杂验证环节。例如，通过人脸识别技术实现身份认证过程自动化。

b) 提供多样化的信贷产品与服务：根据个体的信用记录、消费习惯等因素定制个性化的贷款方案；推出免抵押类小额信用贷款项目，减轻小微企业和个人因缺乏有效担保物而难以获得传统银行授信的压力；

3. 增强金融监管能力

a) 通过建立全面覆盖的数据共享机制，在不同机构之间实现信息互通互认。例如：银保监会与央行之间的征信系统对接，使得金融机构可以查询客户在其他金融机构的信用记录。

b) 发展监管科技（RegTech），采用AI算法对潜在风险进行预测预警，并及时采取相应措施；通过大数据技术构建反洗钱监测体系，在保证用户隐私安全的前提下有效防控金融犯罪行为。

四、金融科技促进普惠金融发展面临的挑战

1. 数据安全与隐私保护：在利用海量数据提高服务效率的同时，如何确保客户个人信息不被滥用成为关键。因此，在推进相关业务时必须严格遵守国家关于网络安全和个人信息保护方面的法律法规要求。

2. 技术普及程度差异：尽管近年来我国互联网渗透率不断提高但仍存在城乡间、不同年龄段人群间的数字鸿沟现象；为了让更多人享受到金融科技带来的便利还需加强基础通信设施建设以及提高公众数字素养水平。

3. 法律法规滞后性：由于新兴业态的发展速度远远超过了现行法律法规体系的更新频率，导致部分领域缺乏明确监管依据。因此，在鼓励创新的同时也需加快完善相关法律框架以保障市场健康有序发展。

五、总结

金融科技与普惠金融之间的联系紧密且相互促进。通过优化资源配置、降低成本提高效率以及强化风险管理等功能性模块的应用场景探索可以有效缩小城乡差距并帮助更多弱势群体获得所需的金融服务支持从而推动整个社会向着更加公平合理的方向前进。未来随着技术进步及相关政策环境不断完善相信金融科技将在助力实现全民共享发展成果方面发挥越来越重要的作用。

参考文献：

[1] 张晓蕾. 中国普惠金融的发展现状与路径选择[J]. 金融研究,2019(8):3-15.

[2] 李文子,王小广. 数字经济背景下我国金融科技的发展趋势及政策建议[J]. 中国工业经济,2020(6):79-94.

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